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投連險

投連險,其正式名字是“ 變額壽險”。是一種新形式的終身壽險產品,它集保障和投資于一體。保障主要體現在被保險人保險期間意外身故,會獲取保險公司支付的身故保障金,同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用 投保人支付的 保費進行投資,獲得收益。在新的保險會計準則下,投連險和萬能險的投資賬戶部分收入不再計入原保險保費收入。2002年,因平安人壽銷售投連險時存在誤導行為,又恰逢熊市,致使大量客戶蒙受損失,引發投連險風波;投連險退保潮一度使得投連險在保險市場銷聲匿跡5年之久。

投連險
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投連險是什么

  投連險,其正式名字是“ 變額壽險”。是一種新形式的 終身壽險產品,它集保障和投資于一體。保障主要體現在 被保險人保險期間 意外身故,會獲取保險公司支付的身故保障金,同時通過投連 附加險的形式也可以使用戶獲得 重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用 投保人支付的 保費進行投資,獲得 收益。在新的 保險會計準則下,投連險和 萬能險的投資賬戶部分收入不再計入 原保險 保費收入。

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投連險收益排名

  由于每個月投資連結保險的收益情況都會有所變動,下面就來介以2016年7月份的收益排名情況。
  報告顯示,今年7月份,投連險平均收益為1.37%,明顯高于6月時的-5.20%。從今年1月份到7月份,投連險的收益率分別為2.94%、0.99%、-1.37%、-0.47%、5.84%、-5.20%和1.37%。,排名體系內的198個賬戶絕大部分取得正收益。
  在所有投連險賬戶中,除增強債券型和全債型兩類賬戶外,其余賬戶均跑贏對應的可比公募基金指數。各投連險賬戶7月平均收益率分別為:激進型投連賬戶回報率為1.13%;混合激進型7月平均回報率1.02%;增強債券型賬戶7月平均回報率為0.75%;混合保守型賬戶平均回報率0.65%;指數型賬戶回報率1.82%;全債型賬戶回報率為0.70%;貨幣型賬戶平均回報率為0.23%。
  由以上收益排名可以了解到,投連險收益排名情況是很不錯的,這也是為什么投連險會受到投資者們的青睞。但是要提醒大家,這類險種在擁有高收益的同時,也同樣擁有高風險。因此大家在購買時,一定要考慮自身承受風險的能力如何,這款產品更適合經濟實力較強的人群購買。

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投連險和萬能險的區別

  保險專家表示,投連險和萬能險的區別之處主要有以下幾點:
  一、投資者承擔的風險不同
  投連險的收益來源是投資賬戶上的收益,收益率是沒有保障的,也就是說投連險的風險是由投資者自己承擔,個人賬戶有可能會出現虧損現象,當然也存在盈利現象。
  而萬能險會有一個最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投資風險由保險公司和投資者共同承擔的。因為這個原因,保險公司必須具備一定的風險防范能力,所以說萬能險的資金運作要比投連險保守些,也就是說投保人如果想要通過萬能險獲得很高的收益那是比較困難的。這從側面反映,投保萬能險的風險要比投連險要小。
  二、保險費的支付方式不同
  投連險的保費通常一年繳納一次;而萬能險首次保費有最低限制,之后繳費時間沒有固定期限,繳費金額也沒有固定限額,投保者可以根據自己的實際情況,決定繳費的額度,但要保證保單的現金價值足以支付下一年度的風險費用。
  三、投資賬戶不同
  大多數投連險產品會設立不同的投資風格、不同風險系數的多個賬戶,比如說激進型、穩健性等,客戶可以根據自己的風險承受能力,來判斷選擇投資某個或者是多個賬戶。
  而萬能險不會設立多個賬戶提供給投保人選擇,投保人所繳納的保費會進入一個"大池子",由保險公司進行統一運作,所得的收益會分配給客戶。
  保險專家表示,萬能險兼具保障和投資的功能,投資行為不需要客戶操心,同時設置最低收益率,適合自主投資能力不強但是具有投資需求的客戶,風險中等。而投連險同樣兼具保障和投資功能,但是客戶對投資結果的影響較大,且不設最低收益,適合能承受較大風險,且希望獲得高收益的客戶投保。

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購買投連險3大誤區

  1、投連險是短線理財產品
  “投連險是一個風險自擔的投資理財產品,沒有保底收益,其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險公司不承諾投資回報,因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說,從短期看,無論資本市場表現如何,投連險都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因為短期急用資金被迫將產品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費用。根據投連險精算規定,投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費率才歸零。
  2、投連險適合所有投資者
  “投資者購買投連險后,交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現收益。”重慶保險專家說,從本質上講,投連險是一種投資型保險,在保障方面沒有純消費型保險充分,以下三類人群不適合購買投連險:一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險,二是風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險,三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。
  3、投連險提前退保沒有損失
  投連險提前退保并不劃算,因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等費用,投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費的零頭。重慶保險專家說,為了最大限度實現投資收益,盡可能規避投資風險,投資者可以結合市場環境,將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移,即在市場行情看好的時候,投資者可以將多一點的資金從穩健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶;而在市場走弱或市場前景不明朗時,投資者則可以將資金轉移至穩健型的保險賬戶。

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投連險適合什么樣的人

  就目前國內情況而言,對投資有一定認識而沒有時間和精力理財的人士比較適合購買投連險。對于有家庭的人士來說,投連險可能是很好的集投資、儲蓄、保障和避稅功能于一體的理財工具。尤其那些人口比較多、需要購買多份保單的家庭,因為可以通過投連險的附加險給每個人提供保障。
  但是,投連險畢竟是高風險保險理財產品,投資者必須具有風險承受能力,有持續穩定的收入,對投資有中長期準備的投資者,在購買投資型險種時,不能完全以保險公司的經驗統計數據為根據來評價險種收益的多少,而應同時參考銀行存款、債券市場及基金市場三個收益率來綜合考慮,此外,購買不同品種的投資險其關注點也不同。

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分紅險和投連險優勢對比

  按照中國的具體國情,分紅險比較適合普通大眾,而投連險比較適合中產階級以上而且具有較強風險承受能力的人群。理由如下:
  ⒈雖然分紅險的假設利率一般比投連險稍低,但實際運營當中兩者相差不大,因為兩者都是把一部分保費拿去了投資增值,區別其差別的只能是不同保險公司的不同的投資獲利能力。
  ⒉分紅險投資理念比較穩健,投連險比較積極主動,因此投連險的收益風險一般比分紅險大得多,甚至達到幾倍、幾十倍的差距。
  ⒊分紅險分享的是公司與該類產品的成長收益,投連險分享的是該產品總資金的投資收益,兩者的收益對象不一樣。
  再說2008年以來,盡管中國經濟長期仍然向好,但短期投資風險急劇增大,投連險的投資收益很難被看好。但中國的保險市場正進入“黃金十年”,各保險公司發展良好,分紅險的收益將非常可觀。所以就單單討論2008年,分紅險的投資價值絕對比投連險高,也更適合中國的普通大眾。

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買保險注意事項

  無論你購買哪種保險,都需要知道一下買保險注意事項,有哪些需要注意的呢?
  1、警惕無效保單、假保單、黑保單 首先先來說說無效保單。舉個簡單的例子,比如保單上面的簽名并非投保人或被保險人的親不簽名。許多人當時簽單的時候圖方便,讓朋友或親人代簽,到最后要理賠的時候保險公司卻以非保險人或被保險人親筆簽名為由,拒絕支付賠償。而假保單是指私自印發的保單,并非保險公司正規的合同,黑保單就是保險公司跨區域銷售的保單。和假保單一樣,黑保單也屬于無效保單。
  2、警惕盲目跟風 盲目跟風的情況多出現在紅利險等偏向投資型的險種中。像投連險就是活生生的盲目跟風的例子。
  3、警惕引狼入室 保險是一個員工更新率非常高的行業,因為本身需要的專業要求高,加之保險的營銷工作比較辛苦,大浪淘沙后剩余的人員無力應付那么多的保險業務和附加服務。于是保險公司加大招聘力度,為補充生力軍,往往就對新招聘的人員素質要求越來越低。而這些人員上門給客戶營銷時,會表現出如:詆毀其他公司業務員的人品,或著說他們介紹的產品不好,欺騙客戶更換他推薦的產品等行為。
  4、警惕告之不實 我們在投保疾病險的時候,要把自己的家族病史或現目前隱患的疾病如實交代保險公司,不要聽信某些保險業務員的建議隱瞞病情,否則關鍵時候有可能無法得到本應有的賠償。
  5、警惕存款變保險 保險業務員在保險銷售某些險種的時候,為了能使保戶盡快簽下保單,會抓住消費者怕遭受損失的心理,使用“攻心術”。但是我們都知道,我們傳統的儲蓄就是把錢存在銀行里,需要的時候取出來用。但是保險的儲蓄功能與銀行還是有天壤之別的,在期限未到之前,你退保的話,保險公司是要扣除你一大筆的退保費用當作違約金的,無法實現隨時領取的情況。

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投連險退保的禍源

  2002年,因平安人壽銷售投連險時存在誤導行為,又恰逢熊市,致使大量客戶蒙受損失,引發投連險風波;投連險退保潮一度使得投連險在保險市場銷聲匿跡5年之久。

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